چگونه از دام بدهی مصرف کننده جلوگیری کنیم

با دسترسی بیشتر وام های مصرف کننده ، بیشتر کنیا ها از آنها برای خارج شدن از شرایط اضطراری و رفع مالی استفاده کرده اند. متداول ترین بدهی مصرف کننده که متحمل شده است وام های دیجیتالی از طریق خدمات پول تلفن همراه و برنامه های تلفن های هوشمند است. تحقیقات منتشر شده توسط انجمن جهانی ارتباطات موبایل (GSMA) نشان می دهد که نزدیک به 40 ٪ از کنیایی ها در سال 2021 وام دیجیتالی گرفته اند.

این پدیده باعث شده است که بسیاری از افراد مدیریت کنترل بدهی خود را از دست بدهند و خود را در دام بدهی پیدا کنند. فرماندار بانک مرکزی کنیا هشدار داد که مردم از یک سکوی وام می گیرند تا وام را بر روی سکوی دیگری بپردازند. این یک نمونه کلاسیک از حضور در یک تله بدهی مصرف کننده است.

بنابراین تله بدهی مصرف کننده چیست و چگونه می توانید از آن جلوگیری کنید؟در این مقاله هشت روش برای محافظت از خود در برابر تله بدهی مصرف کننده بررسی خواهد شد.

تله بدهی مصرف کننده چیست؟

Phanice ، 34 ساله ، یک نویسنده نویس است که در یکی از برجسته ترین آژانس های تبلیغاتی نایروبی کار می کند. علی رغم کسب درآمد بیش از KSH80،000 در هر ماه ، او دائماً با بدهی دست و پنجه نرم می کند. او بیش از نیمی از حقوق خود را صرف پرداخت بدهی های مصرف کننده می کند. بزرگترین نقص او بیش از حد پول برای نشان دادن چقدر خوب است.

Phanice اخیراً پس از آنكه یك وام دهنده دیجیتال تهدید كرد كه وی را به عنوان یك پیشكار كننده در دفتر مرجع اعتباری (CRB) معرفی می كند ، متوجه مشكل بدهی خود شد. او در مورد مشکل بدهی خود با یک همکار قابل اعتماد صحبت کرد ، که توصیه کرد مشاور مالی را ببیند زیرا ممکن است در یک تله بدهی مصرف کننده باشد.

یک تله بدهی مصرف کننده هنگامی اتفاق می افتد که بیشتر از آنچه می کنید هزینه کنید و مجبور شوید بدهی های خود را برای تأمین هزینه های منظم و وام های بیشتری برای پرداخت وام های موجود دریافت کنید. تله بدهی مصرف کننده می تواند با هزینه کردن بدون بودجه و تکیه بر بدهی ها برای برآورده کردن کسری به جای ایجاد وجوه اضطراری ایجاد شود.

در بیشتر موارد ، دام بدهی مصرف کننده قابل اجتناب است. این کار با اقدامات ساده ای که به شما کنترل بیشتری بر امور مالی می دهد ، شروع می شود ، شما را در موقعیت بهتری قرار می دهد تا از وام جلوگیری کنید و به شما در حفظ بدهی های موجود کمک می کند.

8 راه برای جلوگیری از تله بدهی مصرف کننده

این هشت مرحله به شما کمک می کند تا از تله بدهی مصرف کننده جلوگیری کنید ، خواه در معرض خطر افتادن در یک نفر باشید یا می خواهید اطمینان حاصل کنید که هرگز نمی خواهید با مشکلات بدهی ناپایدار مقابله کنید.

نسبت بدهی به درآمد خود را زیر 35 ٪ نگه دارید

نسبت بدهی به درآمد (DTI) درصد درآمد ماهانه شما را که به سمت بدهی های سرویس می رود ، اندازه گیری می کند. این یک متریک است که وام دهندگان سنتی مانند بانک ها و ساکوها اغلب برای تعیین اینکه آیا به شما وام می دهند ، استفاده می کنند.

بیایید فرض کنیم شما KSH80،000 درآمد کسب می کنید ، و پرداخت بدهی ماهانه شما به KSH38،000 است. برای محاسبه نسبت DTI خود ، KSH38،000 را با KSH80،000 تقسیم کنید و 100 را ضرب کنید. DTI شما 47. 5 ٪ خواهد بود که نسبتاً زیاد است.

DTI بالاتر از 35 ٪ می تواند به وام دهندگان نشان دهد که شما ممکن است مشکل بدهی داشته باشید ، به خصوص اگر بیشتر بدهی فعلی شما از بدهی مصرف کننده باشد. همچنین می تواند نشان دهد که شما به سمت تله بدهی حرکت می کنید. اگر بیشتر درآمد خود را صرف پرداخت بدهی می کنید ، پول باقیمانده شما برای پاسخگویی به خواسته های شما کافی نخواهد بود. این در نهایت می تواند منجر به گرفتن بدهی های بیشتر برای پرداخت صورتحساب های فعلی شود.

اگر DTI بالاتری (35 ٪+) دارید ، باید استراتژی هایی را برای کاهش آن اتخاذ کنید. ابتدا باید هزینه های شخصی را برای پرداخت بدهی های موجود و جلوگیری از وام های بیشتر کاهش دهید. دوم ، شما باید با دریافت شغل با درآمد بالاتر یا توسعه منابع درآمد منفعل ، راه هایی برای افزایش درآمد خود پیدا کنید.

اگر نمی توانید آن را به صورت نقدی خریداری کنید ، آن را خریداری نکنید

بله ، خرید هر آنچه را که می خواهید به صورت نقدی دشوار است. اما آیا وقتی بودجه شما می تواند یک تلفن ارزان تر برای شما خریداری کند ، باید به بدهی بپردازید؟یا باید وام بگیرید تا یک کالسکه نوزاد خود را خریداری کنید که به اندازه حقوق شما هزینه داشته باشد؟

در این سن که بازرگانان همیشه مصرف کنندگان را با پیشنهادات MDOGO LIPA MDOGO جذب می کنند ، به راحتی می توانید خود را در یک تله بدهی مصرف کننده پیدا کنید. ممکن است خود را پیدا کنید که کالاهای زیادی را که در غیر این صورت هزینه می کنید خریداری کنید و درآمد آینده خود را برای پرداخت بدهی انجام دهید. چنین محصولاتی به لطف خریدهای بالاتر و هزینه های پنهان گران تر است و ممکن است مانع از پس انداز و سرمایه گذاری شما شود.

وقتی بیشتر درآمد خود را صرف پرداخت بدهی به جای پس انداز می کنید ، به احتمال زیاد در یک تله بدهی قرار خواهید گرفت.

اگر می خواهید وام برای خرید چیزی که نمی توانید از پس آن برآید ، بگذارید ، این چیزی است که در دراز مدت به شما ارزش افزوده می کند. به عنوان مثال ، یک ویرایشگر ویدیوی حرفه ای می تواند یک کامپیوتر KSH200،000 را در خرید خریداری کند ، شرایط بعدی را بپردازد. این یک وام مصرف کننده خواهد بود ، اما او از رایانه استفاده می کند تا بیشتر تولید شود و وام را پرداخت کند.

قبل از هزینه پس انداز کنید

یکی از بزرگترین دلایلی که می تواند شما را به وام گرفتن و سرانجام در دام بدهی سوق دهد این است که شما برای بازگشت به آن فاقد پس انداز هستید. یکی از دلایلی که مردم صرفه جویی در هزینه آن را سخت می دانند این است که آنها می خواهند آنچه را که پس از تمام هزینه ها باقی مانده است پس انداز کنند. اما این استراتژی می تواند از پس انداز جلوگیری کند زیرا همیشه هزینه های جدیدی خواهید داشت.

شما می توانید با اتخاذ یکی از قوانین طلایی امور مالی شخصی ، از تله بدهی خودداری کنید: اول پرداخت به خود. این استراتژی شامل از بین بردن درصد از درآمد شما در ابتدا و سپس بودجه بندی برای بخش باقی مانده است.

اما شما فقط نمی توانید برای جلوگیری از بدهی پس انداز کنید. شما باید با یک هدف خاص پس انداز کنید: ارتقاء کمد لباس خود ، رفتن به تعطیلات یا خرید خانه. اما برای جلوگیری از بدهی و آماده شدن برای رعایت کسری بودجه خود ، باید یک صندوق روز بارانی بسازید که جدا از حساب پس انداز هدف شما باشد.

به جای اینکه بدهی های بیشتری را بدست آورید ، نقدینگی می کنید

نقدینگی به روند تبدیل دارایی های شما به پول نقد اشاره دارد. اگر از بدهی ها غافلگیر شده اید ، می توانید برخی از دارایی های خود را مانند یک خانه یا ماشین بفروشید تا مقداری پول برای پرداخت وام خود تولید کنید. نقدینگی همچنین می تواند شامل پول نقد بیمه عمر شما ، وام گرفتن از حساب بازنشستگی شما یا دریافت سرمایه گذاری های ثابت مانند اوراق خزانه قبل از سررسید باشد.

نقدینگی می تواند به شما در جبران بدهی های خود کمک کند و از دریافت وام های بیشتر جلوگیری کنید. در حالی که این می تواند جریان نقدی شما را بهبود بخشد و شما را از تله بدهی نجات دهد ، باید با احتیاط به این استراتژی نزدیک شوید. ممکن است اکنون بدهی های خود را بپردازید اما ناآگاهانه در طولانی مدت یک اشتباه گران قیمت را انجام دهید.

بنابراین ، قبل از فروش خانه یا پول نقد در سرمایه گذاری بازنشستگی خود ، از خود بپرسید که در کجا زندگی خواهید کرد (آیا می توانید به اجاره برگردید) و اینکه چگونه با برنامه ریزی بازنشستگی خود روبرو خواهید شد. نقدینگی برای تسویه حساب وام های شما یک شمشیر لبه دوگانه است.

از هزینه های تکانشی خودداری کنید

هزینه های تحریک آمیز به رفتار مصرف کننده در انجام خریدهای غیرمترقبه اشاره دارد. یکی از بزرگترین تأثیرات این رفتار این است که شما ممکن است به طور غیر ضروری بیش از حد هزینه کنید. شما پول خود را تمام خواهید کرد و به وام های مصرف کننده متوسل می شوید تا صورتحساب خود را بپردازید و از آنجا بمانید. علاوه بر این ، اگر این عادت بد را خسته نمی کنید ، ممکن است برای خرج کردن کالاهای مصرفی وام بگیرید.

یکی از دلایلی که می توانید به صورت محرک صرف کنید این است که از درآمد آینده اطمینان دارید. حتی ممکن است به بدهی بپردازید و بدانید که برای پرداخت آن پول می گیرید. استفاده از اعتبار برای خریدهای Impulse می تواند به چرخه دشواری مالی مداوم کمک کند و در نهایت منجر به تله بدهی شود.

اتخاذ مهارتهای خوب مدیریت پول مانند چسبیدن به بودجه ، انجام خریدهای برنامه ریزی شده و گرفتن احساسات از تصمیم مالی شما می تواند به کاهش هزینه های تحریک آمیز کمک کند.

به طور مداوم امور مالی خود را مرور کنید

برای جلوگیری از تله بدهی ، باید محدودیت های خود را بدانید. شما باید بدانید که بدون از دست دادن کنترل ، چقدر بدهی می توانید به دست آورید. و برای رسیدن به این هدف ، باید به طور مداوم امور مالی خود را مرور کنید. به عنوان مثال ، اگر یکی از جریان های درآمد خود را از دست می دهید ، توانایی شما در پرداخت بدهی های بیشتر کاهش می یابد. این امر به این دلیل است که شما برای ارائه بدهی های بیشتر درآمد کمتری خواهید داشت.

یکی دیگر از مزایای بررسی امور مالی شما این است که بدانید از چه نوع وام های مصرف کننده برای جلوگیری از آن جلوگیری کنید. شما تمایل بیشتری به خواندن شرایط و ضوابط وام دهنده خواهید داشت ، می دانید که آیا واقعاً می توانید بدهی را تحمل کنید و پرچم های قرمز پنهان را ببینید.

مرور امور مالی شما نیز شما را آماده تر می کند ، زیرا می دانید که آیا در معرض بدهی هستید. این امر به این دلیل است که می بینید که چقدر به اندازه کافی بیمه شده اید و چه مدت می تواند بودجه اضطراری شما دوام داشته باشد. سپس می توانید برای محافظت از خود قبل از اعتصاب خطر ، اقدامات گریزان انجام دهید و باید وام بگیرید.

ابتدا وامهای با بهره بالا پرداخت کنید

هنگامی که انواع مختلفی از وام های مصرف کننده دارید و در آستانه ورود به تله بدهی مصرف کننده قرار دارید ، برخی از استراتژی هایی وجود دارد که می توانید برای نجات خود استفاده کنید. مورد اول اولویت بندی وام های با بهره بالا شما است. وام های خود را طی کنید ، مواردی را پیدا کنید که هزینه بیشتری برای شما داشته باشد و شروع به پرداخت آنها کنید.

اما شما هنوز هم باید به پرداخت وام های دیگر خود توجه کنید. تأخیر در خدمت به آنها بسته به شرایطی که با وام دهنده خود موافقت کرده اید ممکن است منجر به پیش فرض شود. اطمینان حاصل کنید که با حداقل بازپرداخت یا صحبت با وام دهنده خود در مورد بازسازی آنها ، به آنها خدمات دهید. این می تواند به شما اتاق تنفس بدهد و سفر خود را به سمت بدهی بودن کمتر دست و پا گیر کند.

اگر وام های مختلفی دارید و همه علاقه زیادی دارید ، یا نمی توانید با وام دهندگان خود برای بازسازی آنها صحبت کنید ، باید ادغام بدهی را امتحان کنید. اگر بدهی های زیادی دارید و آنها را از دست می دهید ، می توانید یک وام بزرگ برای پرداخت همه آنها دریافت کنید. در این روند ، شما فقط یک بدهی برای تسویه حساب خواهید داشت. با ادغام تمام وام های خود ، می توانید با برخورد با تنها یک وام دهنده ، برنامه ای برای پرداخت همه آن ایجاد کنید. اما برای اینکه این کار خوب شود ، باید از بدهی بیشتری جلوگیری کنید.

بیش از حداقل قسط ماهانه پرداخت کنید

وام دهندگان از حداقل پرداخت ها برای استخراج سود از وام به شما تا آنجا که ممکن است استفاده می کنند. وقتی حداقل پرداخت را انجام می دهید ، علاقه بیشتری می پردازید. اگر وام دهنده علاقه ای را که بیشتر پرداخت می کنید ، بیشتر به شما آسیب برساند.

ایده پرداخت بیش از حداقل قسط ماهانه ساده است. این به شما کمک می کند تا سریعتر بدهی خود را پرداخت کرده و پول بیشتری پس انداز کنید. هرچه بیشتر بپردازید ، بدهی کمتری خواهید داشت و سود دیگری نیز پرداخت می کنید. وام دهندگان مصرف کننده که علاقه ثابت ارائه نمی دهند ، به شما وام باقی مانده خود را پرداخت می کنند.

اما قبل از انجام این کار ، اطمینان حاصل کنید که شرایط وام خود را خوانده اید. برخی از وام دهندگان ممکن است مجازات های پیش پرداخت وام را برای جبران علاقه ای که هنگام بازپرداخت وام خود از دست داده اند ، به شما بدهد.

پیچیدن

در حالی که بدهی های مصرف کننده می تواند به شما در رفع مشکلات مالی کمک کند و چیزی را که نمی توانستید از پس آن برآید ، به دست آورید ، باید اثرات طولانی مدت آنها را در نظر بگیرید. به خصوص هنگامی که آنها را به دلایل جزئی می گیرید ، ممکن است خود را در یک تله بدهی پیدا کنید ، و بیرون رفتن از آنها پیاده روی در پارک نخواهد بود.

همانطور که خوانده اید ، بدهی مصرف کننده می تواند منجر به پیش فرض در یک وام و ذکر در CRB شود. این می تواند در آینده وام را برای شما سخت تر کند و برای پاک کردن نام شما هزینه ای خواهد داشت. سرانجام ، اگر این یک وام مصرف کننده امن بود ، ممکن است وثیقه ای را که قرار داده اید از دست دهید.

فراه نورو یک نویسنده محتوای باتجربه است که از نوشتن مقاله های خلاقانه و آموزشی به منظور تحریک افکار خوانندگان لذت می برد. او عاشق هوای آفتابی و کتابهای ضخیم است. می توانید با او در LinkedIn ارتباط برقرار کنید.

در مورد وام های شخصی موجود در کنیا در مورد Money254 بیشتر بدانید

Money 254 یک بستر جدید است که در کمک شما به شما کمک می کند تا از پولی که دارید بیشتر از پول خود استفاده کنید. ما یک روش ساده ، سریع و ایمن برای یافتن و مقایسه محصولات مالی که به بهترین وجه با نیازهای شما مطابقت دارد ، ایجاد کرده ایم. تمام اطلاعات نشان داده شده از محصولات موجود در موسسات مالی مستقر است که تیم متخصصان ما خستگی ناپذیر جمع آوری کرده اند.

فوراً محصولات وام را از ارائه دهندگان مستقر در کنیا جستجو کرده و با اصطلاحاتی که بیشتر برای شما مهم است مقایسه کنید.