آیا به بیمه وقفه در تجارت نیاز دارم؟

اکثر مردم هرگز در نظر نمی گیرند که تجارت را بدون خرید بیمه املاک در نظر بگیرند تا هزینه تعمیر یا تعویض ساختمان یا تجهیزات آسیب دیده به دلیل خطرات تحت پوشش را پوشش دهند. اما بسیاری از صاحبان مشاغل نمی توانند در مورد چگونگی حفظ مشاغل خود در صورت مجبور شدن به طور موقت ، فکر کنند. پوشش درآمد کسب و کار (قطع) همچنین به عنوان پوشش درآمد کسب و کار (BI) شناخته می شود ، می تواند در دوره ترمیم به هزینه های عملیاتی کمک کند و شامل موارد زیر است:

1. درآمد خالص از دست رفته (بر اساس سوابق مالی)
2. پرداخت وام ، اجاره و اجاره نامه
3. پرداخت وام
4. مالیات
5. حقوق و دستمزد کارمند

صاحبان مشاغل باید اطمینان حاصل کنند که محدودیت های سیاست برای پوشش شرکت خود برای بیش از چند روز کافی است. پس از یک فاجعه بزرگ ، می تواند بیشتر از آنکه بسیاری از مردم متوجه شوند "به تجارت بازگردند" زمان بیشتری برساند. پوشش درآمد کسب و کار احتمالاً "دوره ترمیم" دارد. این مدت زمانی است که یک سیاست به پرداخت درآمد از دست رفته و هزینه های اضافی کمک می کند در حالی که تجارت در حال ترمیم است. به طور معمول ، یک دوره انتظار 48 تا 72 ساعته قبل از شروع دوره ترمیم وجود دارد. سیاست استاندارد املاک محدود را محدود می کنددوره ترمیم درآمد کسب و کار تا 30 روز است ، اما این دوره با تأیید می تواند به 360 روز افزایش یابد.

خط مشی صاحب مشاغل (BOP) اغلب پوشش های ملک ، مسئولیت و درآمد کسب و کار (قطع) را برای مشاغل کوچک و متوسط ترکیب می کند. پوشش خریداری شده به عنوان یک بسته به طور کلی ارزان تر از آن است که از طریق بیمه نامه های جداگانه خریداری شود و می تواند به اطمینان از محدودیت های اساسی مناسب کمک کند. به طور معمول ، شرکت هایی با 100 کارمند یا کمتر و درآمد حداکثر 5 میلیون دلار یا کمتر از آنها کاندیداهای BOP هستند. برخی از مشاغل ، مانند رستوران ها ، به دلیل خطرات خاص ذاتی در تجارت ، ممکن است برای BOP واجد شرایط باشند و ممکن است نیاز به خرید پوشش های جداگانه به طور جداگانه داشته باشند. تأیید یا سوار می تواند به یک بیمه نامه تجاری املاک اضافه شود که پوشش این سیاست را به ضررهای درآمد کسب و کار (قطع) افزایش دهد.

درآمد کسب و کار (قطع) بیمه پوشش نمی دهد:

• موارد شکسته ناشی از یک رویداد تحت پوشش یا از دست دادن (مانند شیشه)
• خسارت سیل یا زلزله ، که توسط یک سیاست جداگانه تحت پوشش قرار می گیرند
• درآمد بدون مدارک که در سوابق مالی کسب و کار شما ذکر نشده است
• خدمات رفاهی
• همه گیر ، ویروس ها یا بیماریهای واگیر (مانند COVID-19)

پوشش بیمه درآمد کسب و کار (وقفه) چقدر مورد نیاز است؟

یک قانون خوب استفاده از درآمد ناخالص و پیش بینی های یک تجارت برای برآورد سود آینده و تعیین میزان مناسب پوشش است. به یاد داشته باشید ، اگر درآمد کسب و کار (وقفه) بیش از حد پوشش انتخاب شده باشد ، صاحب مشاغل برای هرگونه هزینه اضافی مجبور است از جیب خود بپردازد.

هزینه بیمه درآمد کسب و کار (وقفه) چقدر است؟

این به تعدادی از عوامل بستگی دارد ، از جمله:

• صنعت
• تعداد کارکنان
• میزان پوشش
• تجربه مطالبات قبلی (اگر مجبور بودید هرگونه ادعایی را به بیمه گر خود ارائه دهید)

قیمت این سیاست بسته به موقعیت مکانی شما نیز می تواند متفاوت باشد. به عنوان مثال ، اگر تجارت در منطقه ای باشد که خطر بیشتری از طوفان ها داشته باشد ، ممکن است هزینه درآمد کسب و کار (وقفه) افزایش یابد. به عنوان مثال ، یک رستوران ممکن است حق بیمه بالاتری نسبت به آژانس املاک و مستغلات داشته باشد ، به عنوان مثال ، به دلیل خطر بیشتر آتش سوزی. همچنین ، یک آژانس املاک و مستغلات می تواند راحت تر از مکان دیگری فعالیت کند.

گزینه ها و تأیید به پوشش درآمد کسب و کار (قطع)

بیمه وقفه در تجارت مشروط (همچنین به عنوان خصوصیات وابسته گفته می شود)

در صورت خسارت یا تخریب املاک غیر متعلق به درآمد صاحب مشاغل ، پوشش بیمه ای را فراهم می کند. با اختلال در Covid-19 زنجیره های عرضه جهانی و فروش ، مشاغل در حال از دست دادن درآمد و هزینه های اضافی در نتیجه وقفه هستند.

چهار نوع نهاد وجود دارد که به عنوان خصوصیات وابسته واجد شرایط واجد شرایط هستند:

1. تأمین کنندگان: کسانی که در مکانهایی هستند که قطعات ، مواد یا خدمات لازم برای تولید محصول خود را به صاحب مشاغل ارائه می دهند یا خدمات خود را ارائه می دهند.
2. خریداران: یک مکان گیرنده محصولات ، کالاها یا خدمات صاحب مشاغل بیمه شده را خریداری و می پذیرد. این ممکن است تنها خریدار صاحب مشاغل باشد یا یکی از آنها که بیشتر بازده بیمه شده را خریداری می کند.
3. ارائه دهندگان: همچنین به عنوان "مکان تولید" شناخته می شود و یک مکان تولید محصولاتی را برای تحویل به مشتریان صاحب مشاغل تحت قرارداد فروش تولید می کند.
4. درایورها: همچنین به عنوان "مکان رهبر" شناخته می شود ، این موارد می تواند شامل فروشگاه های لنگر (هدف ، وال مارت. میسی و غیره) ، سالن های ورزشی و سرگرمی و سایر موجودات این مواردی باشد که مشتری را به منطقه می کشاند.

بیمه هزینه اضافی

بیمه درآمد کسب و کار (قطع) بیمه همچنین می تواند شامل هزینه های اضافی نیز باشد که هر چیزی فراتر از هزینه های عملیاتی روزانه عادی که برای حفظ حلال تجاری لازم است ، پوشش می دهد. مواردی از هزینه های اضافی شامل موارد زیر است:

• اجاره یک مکان موقت تجارت در حالی که محل اصلی تجارت در حال ترمیم است
• جایگزینی سخت افزار ، فناوری و مبلمان
• پرداخت اضافه کاری برای کارمندان یا استخدام کارمندان بیشتر
• تجهیزات لیزینگ

بیمه هزینه اضافی را می توان در خط مشی صاحب مشاغل (BOP) ، به عنوان یک بیمه نامه جداگانه یا به عنوان سوار یک خط مشی املاک تجاری همراه کرد.

اقتدار مدنی

این پوشش - که به طور معمول از دو هفته متوالی تجاوز نمی کند - اعمال می شود که یک مقام مدنی (به عنوان مثال ، دولت ، دولت ، محلی یا فدرال) دسترسی به محل بیمه شده را به دلیل دستور دولت در نتیجه خسارت جسمی به مجاورت یا مجاور ممنوع اعلام کند. ملک ، متعلق به بیمه شده یا کنترل نشده ، بلکه دارایی مجاور دیگری است.

پوشش مرجع مدنی درآمد کسب و کار (قطع) و/یا پوشش هزینه اضافی را گسترش می دهد. حتی هنگامی که یک حکم دولت ممنوع است یا به طور خاص دسترسی به یک فرضیه بیمه شده را محدود می کند ، این سیاست ممکن است قبل از ایجاد پوشش ، به ضرر جسمی مستقیم نیاز داشته باشد.

توجه: در اوایل فوریه 2020 ، دفتر خدمات بیمه (ISO) دو فرم تأیید جدید ایجاد کرد: "وقفه در تجارت: پوشش محدود برای برخی از سفارشات مرجع مدنی مربوط به Coronavirus" و "قطع تجارت: پوشش محدود برای برخی از سفارشات مدنی مربوط به Coronavirus. "این فرم ها برای از دست دادن واقعی درآمد کسب و کار و هزینه های اضافی ناشی از دستور دولت بسته شدن محل بیمه شده یا قرنطینه تمام یا بخشی از محل و از تعلیق دولت برخی از حالت های حمل و نقل عمومی ، پوشش می دهد. اگر خصوصیات وابسته در پوشش ، مانند محل تأمین کننده یا مشتری درج شده باشد ، پوشش مربوط به خاصیت وابسته نیز اعمال می شود. توجه داشته باشید که فرم ها به هیچ ایالت ثبت نشده و به نمونه کارها فرم ISO اضافه نمی شوند.

خدمات ابزاری

تاییدیه خدمات ابزار ، درآمد کسب و کار (قطع) و/یا هزینه اضافی را برای اعمال تعلیق عملیات ناشی از اختلال در خدمات اصلی ابزار در محل های تجاری مانند برق ، گاز یا آب فراهم شده توسط شرکت های ابزار عمومی یا خصوصی گسترش می دهد.

دو تأیید خاص وجود دارد که باید در نظر گرفته شود:

• عنصر زمان: در صورت شکسته شدن بادها یک خط برق یا اصلی آب شکسته می شود ، این پوشش می تواند ضرر و زیان ، از جمله از دست دادن درآمد و هزینه ها ، حداکثر محدودیت زمانی از پیش تعیین شده یا تا زمانی که سرویس برق یا آب را بازگرداند ، پوشش دهد.
• خسارت مستقیم: این تأیید ، گسترش بیمه املاک است ، و در برابر خسارت به اموال صاحب مشاغل ناشی از قطع هر یک از خدمات ابزار نامگذاری شده در این سیاست در نتیجه یک علت تحت پوشش ، مانند طوفان بادی ، محافظت می کند.

درک محدودیت های درآمد کسب و کار (قطع)

• در حالی که بیمه درآمد کسب و کار (وقفه) می تواند به یک تجارت کمک کند تا در یک فاجعه زنده بماند ، محدودیت ها و استثنائاتی برای این نوع پوشش وجود دارد. اگر یک صاحب مشاغل به عنوان بخشی از یک سیاست املاک تجاری ، پوشش قطعنامه کسب و کار را بدست آورد ، این پوشش فقط به رویدادهایی که در پوشش اصلی مشخص شده اند ، گسترش می یابد. اگر بیمه املاک خسارت سیل را پوشش ندهد ، در صورت جابجایی شرکت به دلیل سیل ، صاحب مشاغل نمی تواند بیمه درآمد کسب و کار (قطع) را دریافت کند.
• همچنین محدودیت زمانی در مورد پوشش درآمد کسب و کار (قطع) وجود دارد ، بنابراین صاحبان مشاغل باید حتماً در مورد محدودیت ها و استثنائات با بیمه گر یا متخصص بیمه خود بحث کنند.

مراحل بعدی:

برای کسب اطلاعات در مورد راه حل های پیشنهادی تحت حمایت دولت برای کمک به مشاغل تحت تأثیر تعطیلی COVID-19 ، لطفاً به صفحه آینده بیمه و بیمه اتکایی آمریکا مراجعه کنید.

برای پوشش Triple-I از مشکلات بیمه مربوط به COVID-19 ، لطفاً به این صفحه مراجعه کنید.