فروش در بازار پایین می تواند بازنشستگی شما را خراب کند

فرار از پول کابوس بازنشسته است ، اما کارهایی وجود دارد که می توانید برای محافظت از خود انجام دهید.

"در بازار پایین فروش نکنید."قبلاً توصیه ها را شنیده اید. و این ، بیشتر از نه ، توصیه های خوب است.

برای بازنشستگان به ویژه ، این پیام بسیار مهم است. برداشت در هنگام رکود بازار می تواند دارایی های بازنشستگی شما را ویران کند. فروش وحشت می تواند به معنای تفاوت بین توانایی حفظ سبک زندگی شما در بازنشستگی و تمام شدن پول و نیاز به زندگی بالقوه برای زندگی با بچه ها باشد. چالش این است که ، در عین حال ، شما ممکن است به درآمد نیاز داشته باشید.

ما در حال حاضر در یک بازار بی ثبات هستیم. مشخص نیست که پایین کجاست. افزودن به این اضطراب این است که هیچ کس نمی داند چه مدت طول می کشد. این بازنشستگان را در یک مکان دشوار قرار می دهد.

در امور مالی شخصی کیپلینگر مشترک شوید

یک سرمایه گذار باهوش و آگاه تر باشید.

برای خبرنامه های الکترونیکی رایگان Kiplinger ثبت نام کنید

سود و پیشرفت با بهترین توصیه های متخصص کیپلینگر در مورد سرمایه گذاری ، مالیات ، بازنشستگی ، امور مالی شخصی و موارد دیگر - مستقیماً به نامه الکترونیکی خود.

سود و پیشرفت با بهترین توصیه های متخصص کیپلینگر - مستقیم به ایمیل خود.

بسیاری از بازنشستگان دارایی های بازنشستگی خود را در بازار سرمایه گذاری کرده اند - امیدوارم در طیف وسیعی از سرمایه گذاری هایی که تحمل ریسک آنها را برآورده می کند. اکنون این پول برای تأمین اعتبار سبک زندگی بازنشستگان پس گرفته شده است. اما ، این وجوه اکنون به دلیل افت بازار سهام کمتر از آنچه پیش بینی شده است ، ارزش دارند.

چرا اینقدر مشکل ساز است؟بسیاری از بازنشستگی ها بر اساس دستیابی به نرخ محافظه کارانه نسبتاً معقول بازده حدود 4 ٪ تا 6 ٪ در طی یک دوره 30 تا 40 ساله است. این بدان معنا نیست که بازده شما هر سال 6 ٪ است - این فقط بازده متوسط در ترکیبی از سالهای خوب و بد است. هنگام برداشت درآمد برای بازنشستگی خود ، یک مؤلفه مهم در مورد دوام شما در طول سال های بد است.

یک مثال خطر بازنشستگان در "دهه شکننده" را نشان می دهد

نوسانات بازار تا حد زیادی بر بازده سال به سال که دارایی های شما درآمد دارد تأثیر می گذارد. این امر به ویژه هنگامی که شروع به ترسیم دارایی های خود برای درآمد کنید ، تأثیرگذار است. بیایید سعی کنیم این را با یک مثال ساده توضیح دهیم:

بیایید فرض کنیم شما 100 واحد با هر واحد به ارزش 10 دلار سرمایه گذاری کرده اید. شما باید 10 سال آینده از آن 100 دلار در سال بکشید. در سال اول ، شما 10 واحد برای 100 دلار خود را بیرون می آورید و 90 واحد را برای شما ترک می کنید. تا اینجای کار خیلی خوبه.

سال بعد ، با این حال ، به دلیل عملکرد بازار ، واحدها هر کدام 5 دلار ارزش دارند. شما هنوز هم به 100 دلار نیاز دارید ، بنابراین باید 20 واحد را بیرون بیاورید ، که شما را فقط با 70 واحد ترک می کند - و امکان فرار از واحدها قبل از اتمام 10 سال است. اما اگر واحدها در آن سال اول سود را تجربه کرده بودند ، به این ترتیب که هر یک از آنها 20 دلار ارزش داشته باشد ، شما فقط باید پنج واحد را پس بگیرید ، و شما را با یک "کوسن" برای برداشت های آینده و احتمال بیشتری که واحدهای شما برای 10 دوام می آورد ، به شما می دهد. سال ها.

اعتقاد بر این است که زمانی که برای موفقیت در طول عمر پرتفوی بسیار مهم است ، پنج سال قبل و پنج سال اول پس از بازنشستگی است. برخی این را "دهه شکننده" می نامند. تجربه یک بازار منفی در این دوره ممکن است تولید درآمد مورد نظر را برای زمان مورد نیاز تقریباً غیرممکن کند.

اساساً ، خطر در یک توالی منفی بازده - جایی که سالهای پایین در بازنشستگی اتفاق می افتد - این است که می تواند کل درآمد دریافتی را کاهش دهد ، دارایی های خود را زودتر از آنچه انتظار می رود کاهش دهید و منجر به خسارات بازار شود که ممکن است پس از درآمد بازسازی نشودخارج شده است

تورم به مشکل می افزاید

پاسخ این نیست که پول را از بازار دور نگه دارید ، زیرا برای حفظ تورم به بازده بازار نیاز دارید. با این حال ، 65 ٪ از آمریکایی ها گفتند که براساس آخرین مطالعه سه ماهه درک بازار از Allianz Life (در برگه جدید باز می شود) به دلیل نگرانی در مورد ضرر ، پول بیشتری را نسبت به آنچه که باید از بازار خارج می شوند ، نگه می دارند.* این از 57 ٪ استدر سال 2021 و 54 ٪ در سال 2020.

در حال حاضر ، تورم پس انداز بازنشستگی را فشرده می کند. یک دلار اکنون کمتر از سال گذشته خریداری می کند. براساس اعلام دفتر آمار کار (در برگه جدید) تورم در 12 ماه منتهی به ماه اوت بیش از 8 ٪ بود. این برخی از سریعترین تورم هایی است که در دهه ها تجربه می شود.

تورم برای افرادی که در سن بازنشستگی یا نزدیک هستند ، مورد توجه ویژه ای است. اکثریت بومرهای کودک (73 ٪) گفتند که آنها نگران این هستند که به دلیل افزایش هزینه زندگی ، ممکن است قادر به تحمل سبک زندگی مورد نظر خود در بازنشستگی نباشند. در حالی که افراد جوان برای کسب درآمد بیشتر وقت دارند ، افرادی که در بازنشستگی قرار دارند یا نزدیک هستند ، فقط در حال تماشای ارزش اوراق بهادار خود هستند.

حتی تورم اسمی تأثیر چشمگیری بر منابع بازنشسته دارد. هنگامی که تورم 3 ٪ است ، هزینه زندگی می تواند طی 24 سال دو برابر شود. ترکیبی از تورم و توالی ریسک بازده ، اهمیت داشتن یک استراتژی مالی جامع را افزایش می دهد که خطرات بازنشستگی شما را به خود اختصاص می دهد.

یافتن راه حل

این ایده خوبی است که استراتژی ها را در یک برنامه مالی کتبی برای کاهش توالی خطرات بازده در بازنشستگی بگنجانید.

رفع موقت

اگر می خواهید در حال حاضر به طور موقت از دنباله خطرات بازده خودداری کنید ، می توانید کار خود را ادامه دهید و بازنشستگی را به تعویق بیندازید ، هزینه های کمتری را به تعویق بیندازید ، بنابراین نیازی به عقب نشینی از سبد خود نیست ، یا به دارایی های دیگر مانند کاهش خانه خود ضربه بزنید. البته ، شما باید قبل از تغییر دوره ، با یک مشاور حرفه ای مالی و مالیاتی یا وکیل مشورت کنید. و به یاد داشته باشید ، هیچ تضمینی وجود ندارد که به تعویق انداختن تاریخ بازنشستگی شما باعث شود از رکود بعدی بازار جلوگیری کنید.

امکاناتی برای بلند مدت

استراتژی های بلند مدت برای کاهش توالی ریسک بازده به سبد بازنشستگی شما شامل صرفه جویی در بیشتر برای تهیه بافر بزرگتر ، تنوع بخشیدن به نمونه کارها در کلاسهای دارایی ، سرمایه گذاری در سهام پرداخت سود سهام و در نظر گرفتن منبع تضمین شده درآمد برای بخشی از نمونه کارها کلیواد

منابع تضمین شده درآمد ، مانند سالیانه ، می توانند به شما اطمینان دهند که شما پول دارید که می تواند در طول بازنشستگی دوام داشته باشد. برخی از سالانه های ثبت شده ثبت شده (RILA) و سالیانه شاخص ثابت (FIA) بافر یا کوسن هایی را ارائه می دهند که می تواند به محافظت از رکود بازار کمک کند. سالیانه می تواند درآمد تضمین شده طول عمر را فراهم کند که می تواند به سطح تأثیر توالی نامطلوب بازده کمک کند ، و برخی از سالنامه ها حتی می توانند پتانسیل درآمد را در طول زمان از طریق یک سوار سود درآمد که ممکن است در قرارداد یا اختیاری ایجاد شود ، ارائه دهد (با هزینه سوار اضافی).

یک استراتژی سطلی برای تفکیک انواع مختلف سرمایه گذاری برای سال ها در آینده نیز می تواند به محافظت در برابر ریسک توالی بازده کمک کند. به عنوان مثال، پول نقد یا معادل نقدی با پنج سال درآمد، یک نردبان اوراق قرضه برای شش تا 15 سال آینده و سپس یک سطل سهام. ایده این است که پس از یک سال هزینه نقدی، یک اوراق قرضه سررسید شده و آن درآمد را دوباره پر می کند. سپس برخی از سودهای بالقوه از سطل سهام برای خرید اوراق قرضه دیگر استفاده می شود. این استراتژی یک بافر ارائه می دهد تا سرمایه گذار مجبور به فروش در بازار نزولی نشود. اما، نردبان اوراق قرضه به ویژه در دهه گذشته به دلیل نرخ های پایین سخت بوده است، اما می تواند با افزایش نرخ بهره اخیر بهبود یابد.

چیزی که مشکل ساز است این است که مردم اغلب خطرات را فراموش می کنند، زمانی که درست در مقابل آنها نیستند. هنگامی که تورم کاهش یافت و بازار به سمت بالا حرکت کرد، این ریسک ها کمتر به نظر می رسند. هر کس باید استراتژی هایی را برای نحوه مدیریت ریسک های بازدهی در دوران بازنشستگی خود لحاظ کند.

ما نمی دانیم که چه زمانی بازار دوباره سقوط خواهد کرد یا چقدر. اما فراز و نشیب در بازار - درست مانند مالیات - اجتناب ناپذیر است. برای زمانی که اتفاق می افتد آماده باشید.

*Allianz Life یک نظرسنجی آنلاین، مطالعه سه ماهه 2022 Q2 Perceptions Market در ژوئن 2022 با یک نمونه نماینده ملی از 1004 پاسخگوی بالای 18 سال انجام داد.

شرکت بیمه زندگی آلیانز آمریکای شمالی خدمات برنامه ریزی مالی ارائه نمی دهد.

ضمانت ها با قدرت مالی و توانایی پرداخت خسارت شرکت بیمه عمر آلیانز آمریکای شمالی (آلیانز) پشتیبانی می شوند. ضمانت های مستمری متغیر در مورد عملکرد حساب های فرعی متغیر که با شرایط بازار در نوسان خواهد بود، اعمال نمی شود.

محصولات توسط شرکت بیمه زندگی Allianz آمریکای شمالی (Allianz) صادر شده و توسط شرکت وابسته آن، Allianz Life Financial Services، LLC، عضو FINRA، 5701 Golden Hills Drive، Mieapolis، MN 55416-1297 توزیع می شود. 800. 542. 5427

این مقاله توسط مشاور مشارکت کننده ما نوشته شده و نظرات آن ها را ارائه می کند، نه هیات تحریریه کیپلینگر. می توانید سوابق مشاور را با SEC (در برگه جدید باز می شود) یا با FINRA (در برگه جدید باز می شود) بررسی کنید.