یک مشاور مالی در نزدیکی خود پیدا کنید

یادداشت تحریریه: ما از پیوندهای شریک در مشاور فوربس کمیسیون کسب می کنیم. کمیسیون ها بر نظرات یا ارزیابی های ویراستاران ما تأثیر نمی گذارد.

آیا برای مدیریت پول خود به کمک نیاز دارید؟اگر مانند بسیاری از آمریکایی ها هستید ، ممکن است به یک دست احتیاج داشته باشید. براساس شورای ملی آموزش مالی ، فقدان دانش مالی شخصی به طور متوسط 1200 دلار آمریکا در سال هزینه دارد.

یافتن یک مشاور مالی خوب می تواند به شما در جلوگیری از این هزینه ها و تمرکز روی اهداف کمک کند. مشاوران مالی فقط برای افراد ثروتمند نیستند-کار با یک مشاور برای هر کسی که می خواهد امور مالی شخصی خود را در مسیر خود قرار دهد و اهداف بلند مدت را تعیین کند ، انتخاب خوبی است. برای یافتن مشاور مالی مناسب برای نیازهای خود ، این مراحل را دنبال کنید.

فهرست مطالب

• 1. تصمیم بگیرید که در چه بخشی از زندگی مالی خود به کمک نیاز دارید
• 2. در مورد انواع مختلف مشاوران مالی بیاموزید
• 3. انتخاب کنید که کدام خدمات مشاور مالی را می خواهید
• 4- تصمیم بگیرید که چقدر می توانید مشاور مالی خود را پرداخت کنید
• 5. مشاوران مالی تحقیق
• خط پایین

1. تصمیم بگیرید که در چه بخشی از زندگی مالی خود به کمک نیاز دارید

قبل از صحبت با یک مشاور مالی ، تصمیم بگیرید که به کدام جنبه های زندگی مالی خود نیاز دارید. هنگامی که برای اولین بار با یک مشاور می نشینید ، می خواهید برای توضیح نیازهای خاص مدیریت پول خود آماده باشید.

به خاطر داشته باشید که مشاوران مالی بیش از مشاوره سرمایه گذاری ارائه می دهند. بهترین برنامه ریز مالی کسی است که می تواند به شما در ترسیم یک دوره برای تمام نیازهای مالی خود کمک کند. این می تواند مشاوره سرمایه گذاری را برای برنامه های بازنشستگی ، بازپرداخت بدهی ، پیشنهادات محصول بیمه برای محافظت از خود و خانواده و برنامه ریزی املاک پوشش دهد.

بسته به جایی که در زندگی هستید ، ممکن است نیازی به برنامه ریزی مالی جامع نداشته باشید. افرادی که زندگی مالی آنها نسبتاً ساده است ، مانند جوانان بدون خانواده های خود یا بدهی قابل توجه ، فقط ممکن است در برنامه ریزی بازنشستگی به کمک نیاز داشته باشند.

با این حال ، افراد دارای نیازهای مالی پیچیده ممکن است به کمک اضافی نیاز داشته باشند. آنها می توانند به دنبال ایجاد صندوق های کالج یا اعتماد برای فرزندان خود ، حرکت در موقعیت های تهاجمی پرداخت بدهی یا حل مشکلات مالیاتی دشوار باشند. همه انواع مشاوران مالی همان منوی خدمات را ارائه نمی دهند ، بنابراین تصمیم بگیرید که به کدام خدمات نیاز دارید و اجازه دهید این راهنما جستجوی شما باشد.

2. در مورد انواع مختلف مشاوران مالی بیاموزید

هیچ قانون فدرالی وجود ندارد که تعیین کند چه کسی می تواند خود را مشاور مالی خطاب کند یا مشاوره مالی ارائه دهد. در حالی که بسیاری از مردم خود را مشاور مالی می نامند، اما همه آنها به بهترین وجه علاقه شما را ندارند. به همین دلیل است که باید مشاوران مالی بالقوه را به دقت ارزیابی کنید و مطمئن شوید که برای شما و پول شما خوب هستند.

بخشی از یادگیری در مورد انواع مختلف مشاور، درک وظیفه امانتداری است. برخی از مشاوران مالی، اما نه همه آنها، ملزم به امانتداری هستند، به این معنی که از نظر قانونی ملزم به کار در راستای منافع مالی شما هستند. سایر افرادی که خود را مشاور می نامند، فقط به یک استاندارد تناسب احترام می گذارند، به این معنی که آنها فقط باید محصولاتی را پیشنهاد کنند که برای شما مناسب هستند - حتی اگر گران تر باشند و کمیسیون بالاتری برای آنها به همراه داشته باشند.(SEC در تلاش است تا با محدود کردن استفاده از "مشاور" به کسانی که خود را به یک استاندارد امانت دار نگه می دارند، این موضوع را تنظیم کند.)

صرف نظر از اینکه کدام نوع مشاور را انتخاب می کنید، باید مطمئن شوید که آنها چگونه درآمد کسب می کنند. این به شما کمک می کند تعیین کنید که آیا توصیه های آنها واقعاً برای شما بهتر است یا برای کیف پول آنها.

در اینجا نحوه تفکر در مورد انواع مختلف مشاوران مالی آمده است:

مشاوران مالی فقط کارمزد

مشاوران مالی که فقط کارمزد دارند از هزینه هایی که شما برای خدماتشان می پردازید درآمد کسب می کنند. این هزینه ها ممکن است به عنوان درصدی از دارایی هایی که برای شما مدیریت می کنند، به عنوان نرخ ساعتی یا به صورت نرخ ثابت دریافت شود.

تقریباً همه مشاوران فقط حق الزحمه، امانتدار هستند. به طور کلی، آنها انتخاب کرده اند که تحت یک مدل فقط هزینه کار کنند تا هرگونه تضاد منافع احتمالی را کاهش دهند. از آنجایی که درآمد آنها از مشتریان است، به نفع آنهاست که مطمئن شوند شما با برنامه های مالی و محصولات مالی که بهترین کار را برای شما دارند، به پایان می رسید.

مشاوران مالی که کمیسیون دریافت می کنند

برخی از مشاوران مالی با دریافت کمیسیون فروش از اشخاص ثالث درآمد کسب می کنند. در میان مشاوران مالی که کمیسیون فروش دریافت می کنند، برخی ممکن است خود را به عنوان مشاوران مالی «رایگان» معرفی کنند که برای مشاوره هزینه ای از شما دریافت نمی کنند. دیگران ممکن است هزینه دریافت کنند، به این معنی که آنها تنها بخشی از درآمد خود را از کمیسیون های شخص ثالث به دست می آورند.

در هر صورت، مشاوران مالی که کمیسیون های فروش شخص ثالث را دریافت می کنند، بخشی یا تمام درآمد خود را از فروش برخی محصولات مالی به شما به دست می آورند. اگر تصمیم به کار با یک مشاور مالی دارید که کمیسیون فروش دریافت می کند، باید مراقبت بیشتری داشته باشید.

مشاوران فقط کمیسیون امانتدار نیستند. آنها به عنوان فروشنده برای کارگزاری های سرمایه گذاری و بیمه کار می کنند و فقط استانداردهای مناسب را رعایت می کنند. در مقابل، برخی از مشاوران مالی مبتنی بر حق الزحمه امانتدار هستند، هرچند مهم است که مشخص شود آیا آنها همیشه به عنوان امانتدار عمل می کنند یا در هنگام بحث درباره انواع خاصی از محصولات، مانند بیمه، وظیفه امانتداری را متوقف می کنند.

به خاطر داشته باشید که کمیسیون ها به خودی خود بد نیستند. آنها حتی لزوماً پرچم قرمز نیستند.

برخی از محصولات مالی عمدتاً تحت مدل کمیسیون فروخته می شوند. از بیمه عمر استفاده کنید: یک برنامه ریز مبتنی بر هزینه که برای کمک به شما در خرید بیمه نامه عمر غرامت دریافت می کند، ممکن است هنگام مشاوره در مورد سایر محصولات مالی بهترین منافع شما را در نظر داشته باشد.

Karen Van Voorhis، یک برنامه ریز مالی معتبر (CFP) و مدیر برنامه ریزی مالی در Daniel J. Galli & Associates در نورول، ماساچوست، می گوید: «برای روشن بودن، هیچ مشکلی در پرداخت کمیسیون برای بیمه عمر وجود ندارد. ساختار آن صنعت اینگونه عمل می کند.»

خرید محصولات مالی از طریق مشاوران مالی که پورسانت دریافت می کنند ممکن است یک موضوع راحت باشد، به خصوص اگر شخصی بدون در نظر گرفتن اینکه محصول را کجا خریداری می کنید، کمیسیون دریافت می کند. آنچه مهم است درک تفاوت است. و اگر با یک مشاور مالی مبتنی بر حق الزحمه کار می کنید، متوجه شوید که آنها چه زمانی به عنوان امانتدار عمل می کنند، به خصوص زمانی که به شما در خرید محصولات مالی کمک می کنند.

به دنبال مشاور مالی هستید؟

در 3 دقیقه با یک مشاور مالی از قبل بررسی شده در تماس باشید

مشاوران سرمایه گذاری ثبت شده

مشاوران سرمایه گذاری ثبت شده (RIA) شرکت هایی هستند که مشاوره مالی امانتداری ارائه می دهند. RIAها از نمایندگان مشاور سرمایه گذاری (IARs) استفاده می کنند که به وظیفه امانتداری ملزم هستند. یک RIA ممکن است یک یا صدها IAR برای آن کار کند.

IARها ممکن است خود را مشاور مالی بنامند و ممکن است فقط کارمزد یا بر مبنای کارمزد باشند. برخی ممکن است دارای اعتبار اضافی، از جمله تعیین برنامه ریز مالی تایید شده (CFP) باشند.

Van Voorhis می گوید: «تعیین برنامه ریز مالی تأیید شده واقعاً استاندارد طلایی در صنعت برنامه ریزی مالی است. تعیین CFP نشان می دهد که یک مشاور مالی در آزمون های صنعتی دقیقی که برنامه ریزی املاک، سرمایه گذاری و بیمه را پوشش می دهد و همچنین دارای سال ها تجربه در زمینه های خود است، گذرانده است.

به دلیل طیف گسترده ای از تخصص، CFP ها برای کمک به برنامه ریزی هر جنبه از زندگی مالی خود مناسب هستند. آنها ممکن است به ویژه برای کسانی که دارای موقعیت های مالی پیچیده هستند، از جمله مدیریت بدهی های بزرگ و اراده، اعتماد، و برنامه ریزی املاک مفید باشند.

Robo-Advisors

مشاوران Robo مشاوره سرمایه گذاری کم هزینه و خودکار ارائه می دهند. بیشتر آنها در کمک به افراد برای سرمایه گذاری برای اهداف میان مدت و بلندمدت، مانند بازنشستگی، از طریق پرتفوی های متنوع از پیش ساخته شده از صندوق های قابل معامله در بورس (ETF) تخصص دارند.

برایان بهل، یک CFP در مدیریت ثروت Behl در Waukesha، Wisc، می گوید: «برای افراد جوان تر که واقعاً از فناوری آگاه هستند، یک مشاور رباتیک فقط برای مدیریت صندوق های بازنشستگی می تواند راه حلی عالی باشد. من فکر نمی کنم که آنها در مورد بیمه، بازنشستگی و مالیات توصیه های عمیق دریافت کنند.»

افرادی که نیازهای مالی پیچیده ای دارند، احتمالاً باید یک مشاور مالی معمولی را انتخاب کنند، اگرچه بسیاری از مشاوران روبو، خدمات برنامه ریزی مالی را به صورت خودکار یا برای مشتریان با ارزش خالص بالاتر ارائه می دهند.

کوربین بلکول، یک CFP در Robo-Avisor Betterment می گوید: «در حالی که روبوها واقعاً صنعت را مختل کرده اند ... من فکر می کنم در حال حاضر هنوز جایی برای مشاوران انسانی وجود دارد.

برای مثال Betterment به مشتریان اجازه می دهد جلسات مشاوره مالی فردی را خریداری کنند و Personal Capital، Wealthsimple و Betterment برنامه ریزی مالی منظمی را برای مشتریانی که موجودی حساب بالاتری دارند در ازای کارمزد مدیریت ارائه می کنند.

3. انتخاب کنید که کدام خدمات مشاور مالی را می خواهید

خدمات ارائه شده توسط مشاوران مالی از مشاوری به مشاور دیگر متفاوت است، اما مشاوران ممکن است یکی از موارد زیر را ارائه دهند:

• مشاوره سرمایه گذاریمشاوران مالی درباره گزینه های مختلف سرمایه گذاری تحقیق می کنند و مطمئن می شوند که سبد سرمایه گذاری شما در سطح ریسک مورد نظر شما باقی می ماند.
• مدیریت بدهی. اگر بدهی های معوق دارید، مانند بدهی کارت اعتباری، وام دانشجویی، وام خودرو یا وام مسکن، مشاوران مالی با شما همکاری خواهند کرد تا برنامه ای برای بازپرداخت ترسیم کنند.
• کمک بودجهمشاوران مالی در تجزیه و تحلیل اینکه پول شما پس از خروج از حقوق شما به کجا می رود، متخصص هستند. مشاوران می توانند به شما در تهیه بودجه کمک کنند تا برای رسیدن به اهداف مالی خود آماده باشید.
• پوشش بیمه. مشاوران مالی ممکن است سیاست های فعلی شما را بررسی کنند تا هر گونه شکاف در پوشش را شناسایی کنند یا انواع جدیدی از سیاست ها، مانند بیمه ناتوانی یا پوشش مراقبت طولانی مدت را، بسته به وضعیت مالی شما، توصیه کنند.
• برنامه ریزی مالیاتیبرنامه ریزی مالیاتی شامل راهبردی راهبردی برای کاهش میزان مالیاتی است که ممکن است پرداخت کنید، مانند کمک های خیریه بزرگ یا برداشت از دست دادن مالیات. به خاطر داشته باشید که همه برنامه ریزان مالی متخصص مالیات نیستند و برنامه ریزی مالیاتی با تهیه مالیات متفاوت است. احتمالاً همچنان به CPA یا نرم افزار مالیاتی برای ثبت مالیات خود نیاز دارید.
• برنامه ریزی بازنشستگیمشاوران مالی می توانند به شما کمک کنند تا برای هدف بلندمدت نهایی، یعنی بازنشستگی، بودجه بسازید. و پس از بازنشستگی یا نزدیک شدن به بازنشستگی، آنها می توانند به شما کمک کنند که بتوانید پول خود را ایمن نگه دارید.
• برنامه ریزی املاکبرای کسانی که می خواهند میراثی به جا بگذارند، مشاوران مالی می توانند به شما کمک کنند تا ثروت خود را به نسل بعدی منتقل کنید، خواه خانواده، دوستان یا اهداف خیریه.
• برنامه ریزی کالج. اگر می خواهید بودجه تحصیلی عزیزانتان را تامین کنید، مشاوران مالی می توانند برنامه ای برای کمک به شما برای پس انداز تحصیلات عالی آن ها ایجاد کنند.

مشاوران مالی علاوه بر مدیریت سرمایه گذاری و برنامه ریزی مالی، حمایت عاطفی و چشم اندازی را در زمان های ناپایدار اقتصادی ارائه می کنند. برای مثال، در طول آغاز همه گیری ویروس کرونا در مارس 2020، تقاضای مشتری برای تماس با مشاور مالی تقریباً 50٪ افزایش یافت.

بلک ول می گوید: «من فکر می کنم در این زمان ها، ما می توانیم منبعی برای استدلال باشیم. ما می توانیم طوفان را تحمل کنیم. ما این مجموعه را به دلایلی ساخته ایم.»

هنگام انتخاب یک مشاور مالی، مطمئن شوید که او خدماتی را که در زندگی مالی و غیر مالی شما به دنبال آن هستید ارائه می دهد.

به دنبال مشاور مالی هستید؟

در 3 دقیقه با یک مشاور مالی از قبل بررسی شده در تماس باشید

4- تصمیم بگیرید که چقدر می توانید مشاور مالی خود را پرداخت کنید

قبلاً مشاوران مالی هزینه هایی را دریافت می کردند که درصدی از دارایی هایی بود که برای شما مدیریت می کردند. امروزه مشاوران طیف گسترده ای از ساختارهای کارمزد را ارائه می کنند، که کمک می کند خدمات آن ها برای مشتریان با تمام سطوح مالی قابل دسترسی باشد.

مشاوران فقط کمیسیون ممکن است روی کاغذ رایگان به نظر برسند، اما ممکن است بخشی از آنچه شما سرمایه گذاری یا خریداری می کنید به عنوان پرداخت دریافت کنند. این مشاوران مالی «رایگان» معمولاً از طریق سرمایه گذاری یا کارگزاری بیمه در دسترس هستند. به یاد داشته باشید، این مشاوران ممکن است فقط مطابق با استانداردهای تناسب باشند، بنابراین ممکن است هزینه ای را که شما برای یک محصول مالی مشابه پیشنهاد شده توسط یک مشاور مالی امانت دار یا بیشتر بپردازید، خرج کنند.

مشاوران مالی فقط هزینه و هزینه ممکن است هزینه های خود را بر اساس کل دارایی که برای شما مدیریت می کنند شارژ کنند (دارایی های تحت مدیریت) یا ممکن است تا ساعت ، توسط برنامه ، از طریق توافق نامه نگهدارنده یا از طریق یک مدل اشتراک هزینه کنند. وادمیانگین متوسط نرخ هزینه مشاور مالی در جدول زیر ذکر شده است:

نوع هزینه مشاور مالی هزینه متوسط

5. مشاوران مالی تحقیق

از آنجا که مشاوران مالی با تخصص ها و ارائه های مختلف بسیاری به اشکال مختلف ارائه می شوند ، شما باید به طور کامل در مورد مشاوران بالقوه تحقیق کنید. شما می خواهید مطمئن شوید که شخصی که تصمیمات مالی شما را راهنمایی می کند قابل اعتماد و توانا است.

شما می توانید مشاوران مالی خوبی را از چند طریق پیدا کنید. از دوستان ، خانواده و همسالان برای توصیه ها بخواهید. از طرف دیگر ، به دنبال مشاوران مالی آنلاین باشید. بسیاری از انجمن های برنامه ریزی مالی حرفه ای پایگاه داده های رایگان مشاوران مالی را ارائه می دهند:

هنگام ارزیابی مشاوران ، حتماً اعتبار آنها را در نظر بگیرید و همچنین در مورد پیشینه و ساختار هزینه آنها تحقیق کنید. شما می توانید اقدامات انضباطی و شکایات ارائه شده علیه مشاوران مالی را با استفاده از BrokerCheck FINRA مشاهده کنید. و به یاد داشته باشید ، فقط به این دلیل که کسی بخشی از یک انجمن برنامه ریزی مالی است ، این بدان معنی نیست که آنها یک مشاور مالی وفاداری هستند.

سؤالاتی برای پرسیدن یک مشاور مالی

در اولین ملاقات خود با یک مشاور مالی ، حتماً پاسخ این سؤالات را یاد بگیرید و از پاسخ آنها راحت هستید.

• آیا شما یک وفاداری هستید؟
• آیا شما همیشه به عنوان یک وفاداری عمل می کنید؟(برخی از مشاوران مبتنی بر هزینه ممکن است همیشه هنگام فروش محصولات مبتنی بر کمیسیون به عنوان وفادار عمل نکنند.)
• چگونه پول خود را بدست می آورید؟
• رویکرد شما در برنامه ریزی مالی چیست؟
• چه خدمات برنامه ریزی مالی را ارائه می دهید؟
• به طور معمول با چه نوع مشتریانی کار می کنید؟
• آیا حداقل حساب دارید؟
• آیا در مدیریت پول من تضاد منافع دارید؟
• چه اطلاعاتی را برای شما لازم است تا هنگام تهیه برنامه مالی خود به شما نگاه کنم؟
• چند بار و چند بار ملاقات خواهیم کرد؟
• آیا با سایر مشاوران من ، مانند CPA یا وکلا همکاری خواهید کرد؟

خط پایین

به دلیل ابهام در صنعت ، شما باید احتیاط کنید تا مطمئن شوید که مشاور مالی درستی را که نیازهای وفاداری و مالی شما را برآورده می کند ، دریافت کنید. این گفته ، وقتی مشاور مالی مناسب را برای شما پیدا می کنید ، آنها می توانند به شما در رسیدن به اهداف مالی خود کمک کنند و از نظر مالی از عزیزان و آینده آنها محافظت کنند.

وس براون ، CFP در مشاوران ثروت CogentBlue در ناکسویل ، تن می گوید: "بسیاری از کاری که من در یک رویکرد زندگی محور برای برنامه ریزی مالی و مدیریت ثروت انجام می دهم ، زندگی با مردم است."رابطه ای که کسی می تواند به شما کمک کند تا از مسیرهای مختلفی که می خواهید به آن بروید ، راه بروید.